Dependiendo de la actividad que se realice se está obligado a contratar un cierto tipo de seguros obligatorios para autónomos. Estos se encargan de cubrir el riesgo que se asume en el negocio. También hay seguros que no son obligatorios, aunque es muy recomendado conseguir una póliza de seguro para poder estar cubierto contra cualquier situación que pueda presentarse.
Teniendo esto en cuenta, a lo largo de este artículo nos vamos a enfocar en hablar de los riesgos que se pueden presentar durante el desarrollo de tu actividad. Para ello hablaremos sobre las posibilidades que se encuentran en el mercado asegurador para los autónomos y pymes.
Además, también es importante tener información sobre los gastos de las pólizas que pueden ser deducibles.
Lista de seguros obligatorios para autónomos
Es un hecho que no todas las actividades laborales son iguales y que no todas tienen que cumplir las mismas obligaciones. Los trabajadores por cuenta propia suelen estar obligados a contratar los seguros sociales por medio del pago de la cuota de autónomos.
Sin embargo, el escenario es muy distinto para los asalariados, quienes realizan una actividad en un local comercial o quienes usan un vehículo para la gestión del negocio.
Se debe tener en cuenta que el seguro es un instrumento que supone un gasto fijo que puede ser extremadamente útil en caso de un accidente o imprevisto que pueda afectar drásticamente a nuestro negocio.
De esta forma, los seguros de contratación obligatoria para los negocios son los siguientes:
Seguro de responsabilidad civil
Es un seguro que se encarga de cubrir todos los posibles daños civiles que se puedan presentar durante el desarrollo de la actividad empresarial.
- Si se tiene un local comercial este seguro es exigido en el momento de dar de alta la licencia de apertura.
- Es obligatorio para los profesionales del derecho, medicina, instalaciones eléctricas o gas.
- La póliza tiene el objetivo principal de proteger al autónomo frente a los daños que su negocio le pueda causar a otras personas.
Es un contrato que sirve como una garantía para el trabajador autónomo, ya que si no está asegurado y comete un fallo, tendría que responder con su patrimonio. También es un seguro vital para las pymes. Aunque cada póliza tiene su propio limite, las pólizas de cobertura más habituales son las siguientes:
- Inhabilitación profesional
- Profesional intelectual
- Gastos de defensa en procedimientos civiles y penales
- Daños materiales
- Daños personales
- Perjuicio consecuencial: pérdida económica del reclamante por un daño
- Propiedad intelectual
- Protección de datos
Incluso aunque no sea obligatorio para ti como profesional contar con este tipo de seguros, siempre es lo más recomendado para poder estar bien preparado ante cualquier eventualidad.
Seguro multirriesgo
Es normal que en ciertas ocasiones al intentar contrata un seguro de Responsabilidad Civil veas que es más barato asegurar todo el local a la vez, tanto las propiedades, como tus mercancías y muebles por robo o incendio.
- Los seguros multirriesgo de comercio o negocio son seguros donde además se cubren los riesgos habituales por daños.
- Son seguros que se paga una cuota fija, y donde se garantiza la vuelta al estado de origen de nuestro negocio.
Seguro de convenio
- En caso de que en tu negocio cuentes con asalariados, entonces tendrás que responder de ellos por si se presenta algún accidente, incapacidad o fallecimiento durante la actividad laboral.
- Dependiendo del convenio laboral al que estés suscrito, esta póliza será obligatoria y tendrá que cubrir como mínimo, los puntos que estén indicados en el documento.
Seguro del vehículo
En caso de que utilices un vehículo para el desarrollo de tu actividad (comercial, transportista, taxista, etc.), es necesario que cuentes con el seguro correspondiente.
- En estos casos el seguro a terceros es el más básico, el cual únicamente sirve para cubrir los daños que se pudieran llegar a producir sobre otra persona, la asistencia de viaje, etc.
- Sin embargo, lo ideal es contratar un seguro a todo riesgo para que el vehículo se encuentre completamente cubierto en caso de que se presente un accidente y que de esta forma no estés obligado a dejar de trabajar.
- Ten en cuenta que los seguros de furgonetas son más costosos en comparación con los de turismos, además de que a todo riesgo es mejor contratar una franquicia.
Seguros voluntarios para autónomos
Los seguros que mencionaremos a continuación no son obligatorios, pero sí es muy recomendado contratarlos en cuanto se tenga la oportunidad de hacerlo:
Seguro de Salud
Entre las coberturas más habituales que suelen incluir estos tipos de seguros podemos destacar las siguientes:
- Hospitalización
- Asistencia nacional e internacional
- Servicio de diagnóstico
- Cuadro de médicos concertados
- El servicio de urgencias
- Seguro de accidentes (en algunos casos)
Seguro de baja laboral y de accidente para autónomos
Con este tipo de pólizas de seguro podemos completar la prestación que corresponde por baja por maternidad, paternidad, accidente de trabajo o enfermedad común.
Estas son algunas de las coberturas más habituales:
- Indemnización por muerte
- La indemnización por invalidez permanente
- Indemnización por cese de actividad
- Indemnización por incapacidad temporal
- Asistencia en viaje
Seguros de jubilación
- La mayoría de los autónomos cotizan por la base mínima, por lo que al final de su vida laboral, la jubilación a cobrar puede ser muy poca. Por eso, muchos complementan con esta póliza, aumentando la capacidad económica al engrosar las aportaciones mensuales correspondientes.
Seguro de vida
El seguro de vida es otra de las posibilidades que se tienen que contemplar.
- Por medio de estas pólizas tu familia quedará cubierta en caso de fallecimiento. La media de las pensiones por orfandad y viudedad es de 650€, por lo que con estas pólizas se puede aumentar dicha cantidad de dinero recibido.
¿Los seguros son un gasto deducible?
Es muy importante que tengas en cuenta que hay seguros que son deducibles en distintas cantidades y proporciones. Es decir, que te benefician de cara al momento de hacer las declaraciones del IRPF.
- Los seguros de salud y enfermedad son deducibles, pero no solo para el autónomo, sino también permiten deducir las aportaciones del cónyuge e hijos (menores de 25 años).
- La deducción tiene un límite de 500€ anuales por persona y de 1.500€ por persona con discapacidad.
- El seguro de Responsabilidad Civil Profesional también es deducible íntegramente en el IRPF anual, siempre y cuando las coberturas de la póliza se encuentran destinadas a eventos que se puedan presentar durante la actividad económica.
- El Seguro de Vehículo también es deducible, pero debes prestar atención, ya que para hacerlo debe de estar 100% vinculado a la actividad económica.
- El Seguro Multirriesgo también es deducible, tanto si es para un local en propiedad o alquilado.
Para poder deducir estos gastos supuestos por las pólizas de seguro que están contratadas de forma correcta lo mejor puede ser contar con la ayuda de asesores profesionales.
¿Tienes alguna duda sobre los seguros obligatorios y voluntarios para autónomos?
Si es así, contacta con nuestro equipo de GAC
