Los préstamos entre particulares son una buena alternativa cuando no deseas acudir a la banca tradicional. Básicamente, consisten en pedir prestado dinero a una persona en particular, pero este servicio puede tener unas características diferentes a las que conoces a través de las entidades bancarias.
Por lo tanto, antes de conseguir una compañía que te facilite un préstamo o pedirlo a un familiar, debes conocer con exactitud la forma en la que proceden las personas particulares con este servicio. A pesar de que conozcas a tu prestamista, sigue siendo un proceso que requiere del conocimiento de temas legales para evitar inconvenientes.
Funcionamiento de los préstamos entre particulares
Este tipo de servicio también es conocido como “préstamos colectivos” o P2P, y tuvieron mayor popularidad cuando se produjo la crisis económica en España en 2008. Entonces, las entidades bancarias se negaban a conceder préstamos, o exigían condiciones inalcanzables para los solicitantes.
Al ver la situación, muchos particulares que tienen importantes cantidades de capital decidieron “ayudar”, y comenzar a ser los prestamistas particulares. Actualmente, puedes encontrar en internet páginas que trabajan como intermediarias entre el prestamista y tú, permitiéndote realizar todo el proceso por medio de su plataforma.
En este sentido, si solicitas un préstamo a un desconocido deberás documentarte bien y registrar ante un notario el requerimiento. Dentro del contrato debe describirse la cantidad de dinero prestado, las cuotas e intereses acordados, el plazo de devolución, las partes implicadas, los intereses de mora y el aval, en caso de que existan.
Plataformas intermediarias para préstamos entre particulares
Como mencionamos anteriormente, estas plataformas te ponen en contacto con el prestamista para que solicites la cantidad de dinero que necesitas. En cuanto al funcionamiento de este servicio, el primer paso será ingresar a la plataforma donde solicitarás el préstamo, deberás indicar la cantidad y el plazo en el que te comprometes a devolver el dinero.
Una vez que completas estos datos, deberás rellenar un formulario donde te solicitarán información como tus ingresos mensuales, las declaraciones anteriores de la renta, si ya has solicitado un préstamo antes y toda la información de la devolución, entre otros.
Toda esa información es con el fin de evaluar tu solvencia económica y realizar un estudio para constatar que tienes las condiciones necesarias para recibir el préstamo. Cuando finaliza el estudio y la plataforma decide aprobar tu solicitud, recibirás una oferta con distintas condiciones que puedes aceptar o rechazar.
¿Qué pasa si aceptas las condiciones?
Ahora bien, cuando aceptes, tu proyecto debe publicarse y asociarse al riesgo de que no pagues las cuotas correspondientes. De esta forma, cada prestamista particular invertirá la cantidad de dinero que considere oportuna hasta sumar el total del monto solicitado.
Por ejemplo, si solicitas 7.000 euros, puedes obtener un préstamo de 7 prestamistas diferentes, donde cada uno aportará cierta cantidad hasta completar el total. Cuando recibes el préstamo, la plataforma es la encargada de avisarte y recibir todos los aportes mensuales que debes abonar, para darle a cada prestamista su parte.
¿Y si el prestamista particular es un familiar o amigo?
Durante años los préstamos entre particulares se llevaron a cabo entre conocidos, y seguramente, ya has utilizado este servicio de esta manera. No obstante, a pesar de que existe un vínculo afectivo y cierta confianza, lo recomendable es formalizar el negocio.
Es decir, redactar un contrato donde se estipule el dinero prestado, las cuotas mensuales y los intereses, en caso de que existan. Este documento debe llevarse donde un notario para evitar sorpresas indeseadas.
¿Qué debes considerar antes de solicitar un préstamo entre particulares?
Ante todo, debes tener en claro que es un negocio lo que estás llevando a cabo. Por lo tanto, independientemente de que el prestamista sea un conocido o no, debes evaluar ciertos factores para evitar problemas futuros.
Conoce con exactitud el interés que pagarás
Nunca aceptes el préstamo si no has evaluado el interés que te piden, y has sumado el total final. Es decir, debes sumar el interés a las cuotas mensuales, y después multiplicarlo por la cantidad de meses que tienes para devolver el dinero. De esta manera, conocerás el cuánto será el monto que devolverás finalmente y determinar si es rentable o no para ti.
Evalúa los plazos de amortización
El plazo de amortización es el tiempo que tendrás para devolver la totalidad del dinero prestado. Debes evaluarlos perfectamente y garantizar que puedes cumplirlo perfectamente. Asimismo, ten en cuenta que mientras más largo sea el plazo de devolución, mayores serán los intereses que debas abonar.
Considerando esto, lo mejor es que encuentres un préstamo con plazos mínimos, pero que las cuotas que debas pagar sean cómodas para ti.
Ten presente el interés de demora y la comisión de impago
Por otro lado, en todos los contratos de préstamos existen los intereses de demora o las comisiones por impago, son la penalización que tendrás que pagar en caso de que no cumplas con el tiempo pactado para devolver el dinero, o te atrases en las cuotas mensuales.
En este sentido, presta mayor atención al monto estipulado en este apartado, porque suelen ser muy superiores a la TAE y el TIN.
¿Cómo es la fiscalidad de los préstamos entre particulares?
Según lo establecido en el artículo 45 del Real Decreto 1/1993 encargado de regular en Impuesto sobre Trasmisiones Patrimoniales y Actos Jurídicos Documentados, los préstamos entre particulares están totalmente exentos del pago de impuestos.
No obstante, es indispensable registrar un contrato privado que detalle las condiciones del préstamo que se realizará para informar a Hacienda sobre el movimiento de dinero. De lo contrario, la administración puede tomar el préstamo como una operación de donación, y en estos casos si puedes tener inconvenientes.
Finalmente, no es necesario un documento como el realizado en los bancos, simplemente debe detallarse la cantidad de dinero, el plazo en que deberá devolverse y las cuotas fijas mensuales que pagarás. En caso de que Hacienda solicite información sobre el manejo del dinero solo necesitas mostrar el contrato privado y los comprobantes con los pagos de las cuotas que ya realizaste.
¿Tienes alguna duda sobre cómo funcionan los préstamos entre particulares?
Si es así, contacta con nuestro equipo de GAC
